Vertrauenswürdige Finanzberater verwenden und organisieren

Haben Sie sich jemals entschieden, die Garage oder den Abstellraum, in dem sich der Müll befindet, auszuräumen, der sich im Laufe der Jahre angesammelt hat?

Es ist ein tolles Gefühl, wenn sich all die harte Arbeit auszahlt und Sie plötzlich feststellen, dass Sie das Auto tatsächlich in die Garage zurückstellen könnten oder ein neues Zimmer im Haus haben, das Sie tatsächlich nutzen können!

Wir finden, dass dies immer wieder mit dem Thema Finanzplanung geschieht.

Wenn wir uns die letzten Diskussionen mit Ärzten und Zahnärzten ansehen, die uns mit einer Frage anrufen, gibt es ein gemeinsames Thema, sobald wir ihnen Fragen stellen.

Schauen wir uns ein paar an ...

Ein Berater in Cambridgeshire:

Er hat bereits einen Gold Excellence Award und wird sehr wahrscheinlich ein Platin erreichen. Die Auswirkungen auf die Rentenlebensdauer und die neue Jahresbeihilfe sind für ihn massiv, mit potenziell großen Steuereffekten.

Als wir ihn fragten, ob er sich um einen primären oder erweiterten Schutz beworben habe, um einige der Probleme für Verdienende zu mildern, sagte er, er habe noch nie davon gehört. Sicherlich hatte sein Buchhalter ihn nicht gewarnt und er hatte keinen regulären Finanzberater.

2006-2009 gab es eine Menge Informationen zu diesem Thema, aber es ist für einen zeitarmen, viel beschäftigten Berater allzu leicht, so etwas zu übersehen.

Ein Berater in London:

Diese Dame rief an und erklärte, sie sei verwirrt von der Entscheidung, die sie zwischen der Entscheidung für das NHS Pension Scheme von 1995 und der Version von 2008 treffen musste.

Sie hatte die Formulare abgeschickt und sagte, sie wolle sich für das Programm 2008 entscheiden, da sie beabsichtigte, bis zum Alter von 65 Jahren zu arbeiten, aber sie hatte jetzt eine Vertrauenskrise, wenn sie mit Kollegen sprach.

Nachdem sie sich mit ihrer Situation auseinandergesetzt hatte, war diese Entscheidung wahrscheinlich mit Sicherheit die falsche. Denn selbst wenn sie im Alter von 60 Jahren arbeiten würde, würde es sich lohnen, eine 24-Stunden-Pension in den Ruhestand zu nehmen weiter Vollzeit oder Teilzeit arbeiten).

Ganz einfach: Jede Erhöhung um ein paar Tausend Pfund mehr von ihrer Rente, die immer noch einen Beitrag zum NHS-System zwischen 60 und 65 Jahren leistet, würde als unbedeutend wirken, verglichen mit dem Verzicht auf ein Einkommen von etwa 50.000 pro Jahr für 5 Jahre! Das bedeutet natürlich auch, dass sie frühzeitig auf die steuerfreie Pauschale zugreifen kann.

Die obigen Ausführungen gehen davon aus, dass nach dem Alter von 60 Jahren keine großen Gehaltssteigerungen wie etwa ein Excellence Award auftreten, obwohl diese in Zukunft wahrscheinlich viel schwieriger zu erreichen sind, und dies muss natürlich bei ihrem 60. Lebensjahr berücksichtigt werden.

Nach unserer Besprechung hat sie sich mit dem Pension Options Team in Verbindung gesetzt, um zu fragen, ob sie ihre frühere Entscheidung ändern kann. Hoffen wir, dass dies funktioniert!

Allgemeiner Zahnarzt im Nordwesten:

Das große Thema war hier die Erbschaftsteuerplanung (IHT), wobei insbesondere ein teurer Lebensversicherungsplan abgefragt wurde.

Dieser Kerl hatte vor vielen Jahren eine zweite Todesfallpolitik verkauft, mit der sichergestellt werden sollte, dass die Kinder, wenn sie beide starben, Gelder bekämen, um die IHT-Rechnung zu bezahlen. Gewiss ist hier grundsätzlich nichts Falsches, da diese Art der Planung für Kunden sehr wichtig ist, wenn sie von ihren 40ern in die 60er Jahre gehen, da die Prämien normalerweise recht angemessen sind. Vielleicht 20-60 pro Monat für ein paar hunderttausend Pfund.

"Aber ich bezahle 200 pro Monat!" er sagte.

Bei weiteren Untersuchungen wurde diesem Zahnarzt der Plan bereits in den 1990er Jahren verkauft und befand sich auf der sogenannten Standardbasis. Damit soll neben der notwendigen Deckung auch ein Fonds aufgebaut werden. Die Idee ist, dass, da der Plan im Laufe der Jahre überprüft wird und die Prämien steigen, um das zusätzliche Risiko für die Versicherungsgesellschaft eines älteren Paares zu decken, diese Gelder dazu verwendet werden können, um die Prämien zu erhöhen.

Dieser Fondswert betrug nun etwa 24.000, was eine recht große Summe ist. Wenn er möchte, könnte er diesen Plan durch eine viel billigere Option ersetzen und den alten Plan einlösen (vorausgesetzt, er kann den neuen Versicherungsschutz erhalten).

Nun sollte beachtet werden, dass, wenn er sich dafür entscheidet, den Plan zu kassieren und ihn durch die günstigere Option zu ersetzen, eine Premium-Überprüfung in 10 Jahren und dann nach weiteren 5 Jahren usw. erfolgen wird.

Wenn das gleiche Deckungsniveau beibehalten wurde, würden die Prämien (da er und seine Frau älter wären) zweifellos auf ein höheres (möglicherweise höheres) Niveau ansteigen. Mit der richtigen Strategie und dem Einsatz von Geschenken zum Beispiel könnte dies für sie eine sinnvollere Option sein.

Der enttäuschende Aspekt ist, dass er keine Wahl hatte.

Einer der Gründe, warum es einige dieser Arten von Richtlinien gibt, ist natürlich, dass sie sehr beliebt waren - bei den Verkäufern. Die Provision für einen 200pm-Prämienplan wäre weit mehr als eine 20pm-Politik gewesen!

Die andere wichtige fehlende Zutat hier war, dass er nicht daran gedacht hatte, seinen Kindern zu schenken, vor allem, wenn es später in das Leben ging, da dies zur Verringerung der IHT-Probleme beitragen kann.

Wir haben nicht vor, hier auf die Pro & Contras einzugehen, aber dann haben wir über seinen generellen Bedarf an IHT-Deckung gesprochen und wie viel.